대출이자 계산법: 원리금균등·원금균등 월 상환액 비교

먼저 세 가지 숫자를 준비하세요

대출 원금은 실제로 빌리는 금액입니다. 주택 가격이나 계약 금액 전체가 아니라 대출 실행액을 넣어야 합니다. 연 금리는 상품에 표시된 약정 금리를 사용하고, 상환기간은 20년이면 240개월로 바꿔 계산합니다.

금리의 기준이 고정인지 변동인지도 확인하세요. 이 글의 예시는 연 4.5%가 20년 내내 유지된다는 가정입니다. 변동금리 상품은 향후 금리에 따라 실제 납입액이 바뀔 수 있습니다. 거치기간과 중도상환 계획이 있다면 별도 시나리오로 계산하는 편이 좋습니다.

• 원금: 실제 대출 실행액
• 금리: 연 이율을 월 이율로 변환(연 이율 ÷ 12)
• 기간: 연 단위를 납입 개월 수로 변환(년 × 12)

원리금균등은 매월 같은 금액을 냅니다

원리금균등 상환은 원금과 이자의 월 합계가 일정하도록 설계합니다. 월 금리를 r, 개월 수를 n, 원금을 P라고 하면 월 납입액은 P × r ÷ [1 − (1 + r)의 −n제곱]입니다. 금리가 0이라면 원금을 개월 수로 나눕니다.

매월 같은 금액을 낸다고 원금과 이자의 비중까지 같지는 않습니다. 초반에는 남은 대출 잔액이 커서 이자가 많고, 시간이 흐르며 원금 상환 비중이 커집니다. 따라서 상환표에서 특정 시점의 남은 원금까지 보는 것이 유용합니다.

• 월 납입액: 원금과 이자의 합계가 일정
• 총 이자: 월 납입액 × 전체 개월 수 − 최초 대출 원금

원금균등과 만기일시상환은 어떻게 다를까요?

원금균등은 매월 같은 원금을 갚고, 이자는 남은 원금에 월 금리를 곱합니다. 첫 달 납입액은 크지만 잔액이 줄어들수록 이자와 납입액이 줄어듭니다. 같은 원금·금리·기간이라면 초기 현금흐름과 총 이자를 함께 비교하세요.

만기일시상환은 기간 중 이자를 내고 원금을 만기에 갚는 구조입니다. 월 이자만 보면 부담이 작아 보일 수 있지만, 만기 원금 상환 자금을 따로 마련해야 합니다. 상품에 따라 상환일, 일수 계산, 수수료가 달라 이론값과 실제 청구액은 차이가 날 수 있습니다.

예시: 1억원을 연 4.5%로 20년 빌린다면

원리금균등을 월말 상환으로 계산하면 월 납입액은 약 632,649원, 전체 이자는 약 5,184만원입니다. 같은 금리로 기간을 30년으로 늘리면 월 납입액은 약 506,685원으로 낮아지지만, 총 이자는 약 8,241만원으로 커집니다. 기간 연장만으로 월 부담과 총비용이 반대 방향으로 움직이는 사례입니다.

예시는 고정금리·수수료 없음·매월 말 납입이라는 단순 가정입니다. 실제 금융기관은 실행일과 납부일 사이의 일수, 우대금리, 중도상환 및 보증료 조건 등을 적용합니다. 결과가 몇 원 단위로 다르더라도 계약서의 상환 예정표가 우선입니다.

계산 결과를 의사결정에 쓰는 순서

먼저 무리 없이 낼 수 있는 월 납입 한도를 정하세요. 다음으로 기간과 금리를 바꾸어 총 이자 차이를 확인합니다. 다른 대출이 이미 있다면 월 납입액을 모두 합쳐 현금흐름을 점검하세요. 주택담보대출이라면 LTV·DSR 등 대출 심사 조건도 별도로 확인해야 합니다.

거치기간이나 중도상환 계획이 있다면 기본 대출이자 계산만으로는 부족합니다. 대출 상환 스케줄 도구에서 잔액의 흐름을 보고, 중도상환수수료 계산기로 수수료와 이자 절감의 크기를 따로 비교해 보세요.